Il Sistema di Informazioni Creditizie, noto anche come Credit Bureau, Sistema Creditizio Informativo o semplicemente SIC, rappresenta un sistema di informazioni a cui le banche e più in generale i soggetti deputati alla concessione di forme di credito accedono per valutare se erogare un servizio oppure no.
Si tratta di dati utili agli enti creditizi per capire se concedere un credito o meno. Le informazioni riguardano sostanzialmente la natura dei possibili rischi creditizi.
Tra i sistemi di informazioni creditizie, il Credit Bureau Experian include dati positivi e negativi. Vengono raccolti alla luce del principio di reciprocità di informazioni condivise di natura pubblica e provenienti da varie istituzioni finanziarie.
Questo SIC è utile, per le realtà creditizie, nell’ottica di approntare dei modelli avanzati che interessano la totalità del ciclo di vita del credito, fin dalla fase di accesso dunque, ma anche nelle successive di monitoraggio e fine rapporto.
In questo articolo ci focalizziamo su un aspetto in particolare, quando si parla di Credit Bureau, ovvero il suo ruolo nell’accesso al credito. Recita un noto detto popolare che “chi ben comincia è a metà dell’opera”: una frase che ben sintetizza la funzione di un SIC.
A cosa serve un Sistema di Informazioni Creditizie?
Un Credit Bureau è una soluzione che consente alle realtà creditizie di valutare come ottimizzare le proprie risorse. È quindi uno strumento che rientra nella cosiddetta inclusione finanziaria, dando modo di prendere delle decisioni informate sulla concessione o meno di un determinato importo.
Per maggiore chiarezza, è utile precisare che un sistema di informazioni creditizie non sostituisce il processo decisionale né assume decisioni in merito alla concessione del credito, attività che rimangono di esclusiva competenza dei soggetti autorizzati.
È un database che funge da supporto, permettendo di prendere decisioni consapevoli, senza comunque andare oltre questo ruolo. Ha inoltre un’altra conseguenza positiva: rendere il sistema creditizio più stabile a livello complessivo.
La gestione dei SIC attualmente presenti in Italia è effettuata da parte di soggetti privati, a fronte di una regolamentazione alquanto stringente, in linea in particolare con le disposizioni del Garante della privacy riguardo al trattamento dei dati sensibili. Le informazioni contenute al suo interno hanno dunque una connotazione di assoluta riservatezza.
Sistema di Informazioni Creditizie e accesso al credito: alcune considerazioni finali
Alla luce di quanto detto fino a questo momento, avvalersi di dati che possano dirsi affidabili, quando si parla di Sistema di Informazioni Creditizie, appare imprescindibile nelle fasi di valutazione di accesso al credito.
Ciò vale per qualsiasi forma di credito: mutui, prestiti, dilazione, ecc. Vale anche per i servizi finanziari come quelli di post-comunicazione a pagamento.
Questo perché esistono diversi Credit Bureau, ma non sono tutti uguali in termini di affidabilità: occorre fare riferimento a database conseguiti da parte di realtà affidabili. Qualcosa ancor più essenziale quando i tempi per prendere delle decisioni sono ridotti e persino istantanei.
